Struttura del foglio
Il file è composto da 6 fogli distinti. Clicca su ogni tab per vedere cosa contiene e come compilarlo.
Questo foglio si aggiorna automaticamente dagli altri. Non si compila mai a mano.
Mostra: totale entrate, totale uscite per categoria, saldo disponibile, semaforo risparmio, delta rispetto al budget previsto.
Ogni mese inserisci lo stipendio netto reale (già comprensivo di turni, festività, variazioni). Struttura separata per i due CCNL:
Snellito: solo mutuo, telefonia/internet, streaming, attività sportive, assicurazioni. Le utenze variabili (luce), carburante, farmacia e tutto ciò che cambia da mese a mese vanno nelle Spese Variabili.
Colonne: Categoria · Descrizione · Importo · Chi paga · Metodo · Note
200 righe per tutte le spese dell'anno corrente. Ogni riga è una spesa con data, categoria, importo. Include colonna Contante/Carta.
In fondo: riepilogo automatico per categoria (SUMIF), riepilogo per mese (SUMPRODUCT), e il conguaglio spese personali — se qualcuno usa il conto comune per spese personali, viene tracciato e compensato il mese dopo.
8 contenitori pre-impostati: Fondo Emergenza, Vacanze, Spese straordinarie, Fondo bambino 1, Fondo bambino 2, Investimenti, Manutenzione casa, Spese scolastiche settembre.
Per ogni contenitore: importo attuale, target, versamento mensile pianificato, % raggiunta (formula automatica).
Sezione separata per tracciare i BFP Minori acquistati (data, importo, tasso, scadenza).
12 righe (una per mese) con i totali annuali. Basta copiare i valori finali dalla Dashboard.
Il foglio calcola automaticamente: totale uscite, saldo, % risparmiata per ogni mese e il totale anno.
Come compilare passo per passo
Crea il file su Google Drive
Vai su drive.google.com → Nuovo → Fogli Google. Rinomina "Finanze Famiglia 2025". Condividilo con il partner con permesso "Editor".
Importa l'Excel scaricato
Se hai scaricato il file .xlsx, trascinalo su Drive e scegli "Apri con Google Fogli". Tutte le formule si mantengono.
Prima cosa: inserisci gli stipendi nel foglio Stipendi
Le celle in blu sono quelle da compilare. Le nere si calcolano da sole. Inserisci i netti mensili e il foglio calcola subito le quote proporzionali e i prelievi personali consigliati.
Verifica le Spese Fisse
Solo voci realmente costanti: mutuo, telefonia, streaming, sport, assicurazioni. Tutto il resto (luce, carburante, farmacia, mensa) va nelle Spese Variabili. Bastano 5 minuti.
Imposta i Budget nelle Spese Variabili
Nel riepilogo in fondo al foglio Spese Variabili, inserisci i budget mensili per categoria (celle blu). Il semaforo compare automaticamente.
Ogni domenica: 5 minuti di aggiornamento
Inserite insieme le spese della settimana. Guardate la Dashboard — se il semaforo è verde, siete in linea. Se è arancione, capite perché prima di fine mese.
Stipendi e divisione
Come calcolare il contributo di ciascuno in modo equo, non necessariamente uguale.
% Partner A = Stipendio A ÷ (Stipendio A + Stipendio B) × 100
% Partner B = 100 − % Partner A
// Quota spese comuni per ciascuno
Quota spese A = Totale Spese Comuni × (% A ÷ 100)
Quota spese B = Totale Spese Comuni × (% B ÷ 100)
// Residuo personale (dopo spese comuni e prelievo personale)
Residuo A = Stipendio A − Quota spese A − Prelievo personale A
Residuo B = Stipendio B − Quota spese B − Prelievo personale B
Regola 50/30/20 adattata alla famiglia
| Categoria | % suggerita | Su 3.200€/mese | Cosa include |
|---|---|---|---|
| Necessità | 50% | 1.600 € | Casa, utenze, spesa, scuola, assicurazioni, trasporti |
| Desideri | 30% | 960 € | Ristoranti, abbonamenti, svago, vestiti, viaggi |
| Risparmio / Investimento | 20% | 640 € | Fondo emergenza, BFP bambini, conto deposito, investimenti |
Il conto dove arrivano entrambi gli stipendi. Serve per tutte le spese comuni (mutuo, spesa, rette, utenze) e per accumulare il risparmio familiare. Non si usa per spese personali.
Ogni mese, ciascun partner preleva la propria quota personale proporzionale e la trasferisce sul proprio conto. Quei soldi sono liberi — senza dover rendere conto all'altro. Vestiti, uscite con amici, hobby.
Quote personali mensili
Come strutturare correttamente il passaggio dal conto comune ai conti personali di ciascun partner.
Come funziona il flusso corretto
Flusso mensile del denaro
Come calcolare la quota personale di ciascuno
Stipendio A = 1.800 €
Stipendio B = 1.400 €
Totale = 3.200 €
// Spese fisse comuni stimate: es. 1.800€/mese
// Risparmio obiettivo 20%: 640€/mese
// Residuo per spese personali: 3.200 - 1.800 - 640 = 760€
Quota personale A = 760 × 56% = 426 €/mese
Quota personale B = 760 × 44% = 334 €/mese
// Ogni mese: A preleva 426€, B preleva 334€ dal conto comune
Come gestirlo operativamente
Apri il foglio Stipendi e inserisci i netti aggiornati
Il foglio calcola automaticamente le quote personali proporzionali. Vedrete due cifre: "Prelievo personale A" e "Prelievo personale B".
Il 1° di ogni mese: i due bonifici personali
Entrambi fanno un bonifico (o usano una disposizione automatica) dal conto comune verso il proprio conto personale. Importo fisso come da calcolo del foglio.
Da quel momento: spese personali solo dai conti personali
Vestiti, uscite, hobby, piccoli acquisti personali — tutto dai conti personali. Il conto comune si usa solo per spese famiglia. Questo elimina l'ambiguità delle spese "saltuariamente personali" di A.
Revisione trimestrale della quota
Ogni 3 mesi, ricontrollate il calcolo. Se le spese fisse cambiano o ci sono variazioni di reddito, ricalcolate le quote. Non serve farlo ogni mese — la quota è stabile finché non cambia qualcosa di strutturale.
⚖️ Conguaglio spese personali dal comune
Spese fisse e variabili
Le Spese Variabili sono il cuore della vostra finanza domestica. Le Spese Fisse sono ridotte al minimo.
📌 Spese Fisse — solo voci realmente costanti
| Categoria | Voce | Note |
|---|---|---|
| Casa | Mutuo | RID automatico |
| Casa | Condominio | Trimestrale ÷ 3 |
| Telefonia | Internet casa + Telefono A + Telefono B | RID |
| Streaming | Netflix / Disney+ / altro | RID |
| Sport | Attività Partner A, B, Bambino 1, Bambino 2 | Per membro |
| Assicurazioni | Auto A + B + Casa (annuale ÷ 12) | RID |
🛒 Spese Variabili — il cuore della finanza domestica
| Categoria | Esempi | Metodo tipico |
|---|---|---|
| Alimentari | Supermercato, mercato, panetteria | Carta + Contante |
| Luce / Utenze | Bolletta luce (variabile stagione) | RID/Carta |
| Carburante | Benzina, diesel | Carta |
| Farmacia / Salute | Farmacia, visite, occhiali bambini | Carta |
| Bambini | Vestiti, giochi, gite scolastiche | Contante + Carta |
| Mensa scolastica | Mensa bambino 1 + bambino 2 | Carta |
| Ristoranti | Pranzi fuori, pizzerie, asporto | Contante |
| Svago | Cinema, parchi, eventi | Contante |
| Abbigliamento | Adulti e bambini | Carta |
| Casa / Manutenzione | Pulizie, riparazioni, IKEA | Carta |
| Prelievo ATM | Contante prelevato dal conto comune | → traccia a parte |
| Personale A da comune | Spese personali di A pagate dal conto comune | → conguaglio |
| Personale B da comune | Spese personali di B pagate dal conto comune | → conguaglio |
| Altro | Tutto ciò che non rientra sopra | — |
Obiettivi e salvadanai
Come strutturare i risparmi per obiettivi concreti, senza lasciare tutto "sul conto".
| Contenitore | Obiettivo | Dove tenerli | Priorità |
|---|---|---|---|
| 🚨 Fondo Emergenza | 3–6 stipendi netti (obiettivo finale) | Conto deposito libero | Prima cosa |
| 🏖️ Vacanze | Budget annuale ÷ 12 | Satispay / conto deposito | Alta |
| 🎄 Spese straordinarie | Natale, compleanni, imprevisti casa | Satispay salvadanaio | Alta |
| 📚 Futuro bambini | Studi, patente, primo affitto | BFP Minori su libretto | Media |
| 📈 Investimento | Crescita patrimonio a lungo termine | ETF / PAC (quando pronto) | Lungo periodo |
Ottimo per obiettivi a breve termine: vacanze, fondo Natale, spese scolastiche settembre. Limite: zero rendimento. Ideale per cifre sotto 5.000€ e obiettivi entro 12 mesi.
Ideale per il Fondo Emergenza e risparmio oltre 3 mesi. Rende 2,5–3,5% lordo e rimane liquidabile in qualsiasi momento (conto deposito libero, non vincolato).
Mappa completa: dove mettere i soldi
BFP, BTP, PAC, Conto Deposito, Fondo Pensione — confronto aggiornato a giugno 2026 per la vostra situazione.
📊 Confronto strumenti — tabella riassuntiva
| Strumento | Per chi | Orizzonte | Rendimento | Rischio | Tassazione |
|---|---|---|---|---|---|
| BFP Minori | Bambini | 10–13 anni | fino al 4% lordo | Zero | 12,50% |
| BTP Valore | Adulti / famiglia | 6 anni | ~3–3,5% lordo | Basso | 12,50% |
| PAC in ETF | Bambini / famiglia | 10+ anni | 5–8% storico | Medio | 26% |
| Fon.Te. | Partner A | Pensione | 3–5% storico | Medio | 9–15% |
| Conto Deposito | Coppia | 0–3 anni | 2,5–3,5% lordo | Zero | 26% |
| Satispay | Coppia | 0–12 mesi | 0% | Zero | — |
🎯 Ordine di priorità — cosa fare e quando
PRIORITÀ 1 — Aderisci a Fon.Te. (questa settimana)
Ogni mese che passa perdi il contributo datoriale dell'1,55% della RAL. È un aumento di stipendio che non ricevi finché non aderisci. Dettagli nella sezione Fondo Pensione.
PRIORITÀ 2 — BFP Minori per i bambini (già attivo — continuate)
Avete già i libretti. Acquistate BFP dematerializzati quando avete cifre ≥200€. Il bambino di 5 anni ha il rendimento migliore (più anni davanti).
PRIORITÀ 3 — Fondo Emergenza su Conto Deposito Libero
Prima di pensare a BTP o PAC, completate il fondo emergenza (3–6 mesi di spese). Su conto deposito libero, non vincolato. Confrontate su confrontaconti.it.
PRIORITÀ 4 — BTP Valore per il medio termine
Quando il fondo emergenza è completo. Per risparmi che non toccherete per 5–6 anni. Rendimento simile al BFP ma senza garanzia di prezzo se vendete prima della scadenza.
PRIORITÀ 5 — PAC in ETF per il lungo termine (tra 1–2 anni)
Quando il resto è a regime. Versamenti mensili di 50–100€ in un ETF globale diversificato. Ideale anche per i bambini in parallelo ai BFP.
📮 BFP Minori — dettaglio
BFP Dedicato ai Minori — Serie attiva giugno 2026
fino al 4% lordo- Garantito dallo Stato italiano (Cassa Depositi e Prestiti)
- Tassazione agevolata al 12,50% sugli interessi (vs 26% del libretto)
- Esente da imposta di successione
- Importo minimo: 50€ e multipli — acquistabile anche da nonni e parenti
- Rendimento fisso, crescente e garantito in base all'età del bambino alla sottoscrizione
- Gli interessi maturano automaticamente fino al 18° compleanno
- Rimborso anticipato possibile ma richiede autorizzazione del Giudice Tutelare
📋 Come acquistare il BFP Minori
Vai allo sportello postale (consigliato per la prima volta)
Puoi farlo online solo con libretto Smart o conto BancoPosta. Lo sportello è più sicuro la prima volta per verificare il collegamento al libretto del bambino.
Porta i documenti
Tuo documento d'identità (originale) + codice fiscale. Codice fiscale del bambino (tessera sanitaria va bene).
Scegli dematerializzato e l'importo
Collegato al libretto esistente. Minimo 50€, multipli di 50€. Più sicuro del cartaceo e si gestisce dall'app Poste.
Conserva il foglio informativo e traccialo
Riporta i tassi garantiti per ogni bimestre fino ai 18 anni. Inserisci data, importo, tasso e scadenza nel foglio Obiettivi del tuo Excel.
🏛️ BTP Valore — per il risparmio di medio termine
BTP Valore — Titolo di Stato a cedola crescente
~3–3,5% lordo- Emesso dal Ministero dell'Economia per piccoli risparmiatori
- Durata tipica 6 anni con meccanismo step-up (cedole crescenti nel tempo)
- Cedole trimestrali — entrate periodiche ogni 3 mesi
- Tassazione agevolata al 12,50% (come BFP)
- Premio fedeltà finale (~0,8%) per chi lo mantiene fino a scadenza
- Capitale restituito a scadenza (se lo Stato non fallisce)
- Attenzione: vendibile prima della scadenza ma il prezzo può oscillare — potresti vendere in perdita
Quando usarlo: per risparmi che sapete di non toccare per 5–6 anni. Esempio: fondo università dei bambini tra 8–10 anni, integrazione pensionistica. Non usarlo per il fondo emergenza — serve liquidità immediata.
📊 BFP vs BTP vs PAC — quando usare cosa
| Caratteristica | BFP Minori | BTP Valore | PAC in ETF |
|---|---|---|---|
| Capitale garantito | ✅ Sì | ✅ A scadenza | ❌ No |
| Rendimento | Fino al 4% | ~3–3,5% | 5–8% storico |
| Rischio | Zero | Basso | Medio |
| Tassazione | 12,50% | 12,50% | 26% |
| Liquidità | Serve Giudice Tutelare | Vendibile (prezzo variabile) | Vendibile in pochi giorni |
| Ideale per | Bambini, lungo termine | Adulti, medio termine | Tutti, lungo termine |
| Quando iniziare | Subito | Dopo fondo emergenza | Tra 1–2 anni |
Piano di Accumulo (PAC) in ETF — per il futuro
potenzialmente >5%- BFP: capitale garantito, rendimento certo — ideale adesso per i bambini
- PAC su ETF: rendimento potenziale maggiore, rischio mercato — da valutare tra 1–2 anni
- I due strumenti coesistono: BFP per cifre in blocco, PAC per versamenti mensili continuativi (50–100€/mese)
- Un ETF globale diversificato (es. Vanguard FTSE All-World, ISIN IE00BK5BQT80) è il punto di partenza più semplice
Fon.Te. — la priorità numero uno
Perché aderire subito al fondo pensione negoziale è la decisione finanziaria più importante per Partner A.
💰 Perché Fon.Te. conviene — i tre vantaggi
Con il CCNL Commercio, tu versi lo 0,55% della RAL e il datore è obbligato a versare l'1,55% della RAL. Su una RAL di 25.000€ significa: tu metti 137,50€/anno, il datore mette 387,50€/anno. Rendimento istantaneo del 282% sulla tua quota, prima ancora che i mercati si muovano. Questi soldi non li ricevi se lasci il TFR in azienda.
In entrata: i contributi sono deducibili dall'IRPEF fino a 5.300€/anno. Con aliquota marginale del 33%, versare 1.000€ costa effettivamente solo 670€.
Durante: i rendimenti del fondo sono tassati al 20% (vs 26% di un ETF).
In uscita: la tassazione alla pensione parte dal 15% e scende allo 0,30% per ogni anno oltre il 15° di partecipazione, fino al 9%. Il TFR in azienda viene tassato con l'aliquota IRPEF media (minimo 23%). Su 100.000€, la differenza vale circa 18.000€ netti in più in tasca.
Fon.Te. è il terzo fondo pensione negoziale italiano con quasi 300.000 iscritti e oltre 6 miliardi gestiti. I costi sono tra i più bassi d'Italia. 4 comparti disponibili:
| Comparto | Tipo | Rend. 10 anni | Per chi |
|---|---|---|---|
| Conservativo (GAR) | Garantito | 0,30% | Vicino alla pensione |
| Sviluppo (OBB MISTO) | Obbligazionario | 2,20% | Prudente |
| Crescita (BIL) | Bilanciato | 3,23% | Consigliato per te |
| Dinamico (AZN) | Azionario | 4,72% | Orizzonte lungo, tolleranza rischio |
📋 TFR pregresso — i soldi già maturati da settembre 2023
🚀 Come aderire a Fon.Te. — passo per passo
Chiedi il modulo di adesione al tuo ufficio HR / paghe
Oppure scaricalo dal sito fondofonte.it. Il modulo è semplice: dati anagrafici, codice fiscale, CCNL, scelta del comparto e della percentuale di contribuzione.
Scegli il comparto Crescita (bilanciato)
È il più adatto al tuo orizzonte. Non scegliere il Conservativo/Garantito — il rendimento è troppo basso per chi ha 20+ anni davanti.
Indica la contribuzione minima: 0,55% RAL
È la quota che sblocca il contributo datoriale dell'1,55%. Il costo netto per te è bassissimo (~8–10€/mese netti) ma attiva un versamento del datore 3 volte più alto.
Chiedi il trasferimento del TFR pregresso
Verifica prima con l'ufficio paghe se il TFR da settembre 2023 è ancora in azienda o alla Tesoreria INPS. Se è in azienda, chiedi al datore il consenso al trasferimento. Non servono formalità particolari — basta un accordo scritto.
Attendi la conferma e monitora
Fon.Te. invia le credenziali per l'area riservata. Da lì puoi monitorare la posizione, cambiare comparto (dopo 12 mesi) e verificare i contributi versati dal datore.
⚖️ TFR in azienda vs Fon.Te. — confronto diretto
| Caratteristica | TFR in azienda | Fon.Te. |
|---|---|---|
| Rendimento | 1,5% + 75% inflazione (~2–3%) | 3–5% storico (comparto Crescita) |
| Contributo datoriale | ❌ Non previsto | ✅ 1,55% RAL |
| Deducibilità fiscale | ❌ No | ✅ Fino a 5.300€/anno |
| Tassazione in uscita | IRPEF media (≥23%) | 15% → 9% (dopo 35 anni) |
| Rischio capitale | Zero (garantito per legge) | Dipende dal comparto scelto |
| Liquidità | Solo a fine rapporto o anticipo dopo 8 anni | Anticipo dopo 8 anni + spese sanitarie + perdita lavoro |
| Se l'azienda fallisce | Fondo garanzia INPS (tempi lunghi) | Patrimonio separato, mai a rischio |
Come dividersi le finanze
I 6 metodi più usati dalle coppie. Uno è particolarmente adatto alla vostra situazione.
Proporzionale al reddito
Ognuno contribuisce in percentuale al proprio stipendio. Equo ma non uguale. Consigliato per voi.
50/50 fisso
Metà ciascuno su tutto. Semplice ma penalizza chi guadagna meno. Non ideale se gli stipendi sono diversi.
Tutto in comune
Un solo conto, tutto condiviso. Massima trasparenza ma nessuna autonomia finanziaria personale.
Tutto separato
Ogni spesa divisa e tracciata. Complicato con bambini e spese comuni frequenti e variabili.
Salario fisso
Chi guadagna di più "paga" all'altro un importo mensile fisso. Funziona se uno dei due non lavora.
Ibrido Pool + Personale
Conto comune per spese condivise + conti personali per spese individuali. Consigliato per voi.
🔄 Transizione dal sistema attuale a quello strutturato
Mese 1 — Calcola le quote nel foglio Stipendi
Inserite gli stipendi reali. Il foglio calcola le quote personali proporzionali. Confrontatele con i 300€ attuali di B — probabilmente saranno simili ma giustificate da un calcolo.
Mese 1 — Decidete insieme le quote definitive
Il calcolo proporzionale è una base. Potete adattarlo: se ci sono spese personali ricorrenti importanti di un partner (es. abbonamento palestra, trasporti personali), tenetele in conto.
Mese 2 — Attivate entrambi i prelievi
Configurate un bonifico automatico ricorrente il 5 di ogni mese (dopo l'arrivo degli stipendi) verso i rispettivi conti personali. Entrambi, non solo B.
Mese 2–3 — Stop alle spese personali sul conto comune
Da quando A ha la sua quota personale, le spese personali di A vanno sul conto personale di A. Niente più "piccoli importi" sul conto comune per uso personale.
Fine mese 3 — Prima revisione
Dopo 3 mesi, vedete se le quote personali sono sufficienti o eccessive. Aggiustate. Il sistema si calibra nei primi 2–3 mesi.
| Quando | Cosa fare | Durata |
|---|---|---|
| 1° del mese | Verifica arrivo stipendi sul conto comune | 1 min |
| 5° del mese | Bonifico automatico quota personale A + B dai conti personali | automatico |
| 1°–5° del mese | Aggiornare Spese Fisse nel Sheets | 10 min |
| Ogni domenica | Inserire spese variabili della settimana | 5–10 min |
| Ultimo weekend | Revisione Dashboard + semaforo mensile insieme | 15 min |
| Ultimo weekend | Trasferire risparmio mensile (conto deposito / BFP) | 5 min |
| 31 dicembre | Revisione annuale + obiettivi anno nuovo + ricalcolo quote | 1 ora |